Bereitstellungszinsen-Rechner
Beim Hausbau wird das Darlehen in Raten nach Baufortschritt ausgezahlt. Für den noch nicht abgerufenen Teil verlangen Banken nach einer zinsfreien Zeit Bereitstellungszinsen. Trag deinen Zahlungsplan ein und sieh, was die Bauzeit kostet.
Ergebnis
Bereitstellungszinsen gesamt
| Monat | offen | Zinsen |
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Alle Berechnungen laufen nur in deinem Browser, es werden keine Eingaben gespeichert oder übertragen. Die Ergebnisse sind Orientierungswerte und ersetzen keine Beratung durch Bank, Notar oder Steuerberater.
Wie Bereitstellungszinsen entstehen
Die Bank hält den zugesagten Kredit ab Vertragsunterschrift für dich bereit. Ausgezahlt wird beim Neubau aber erst nach Baufortschritt, also in mehreren Raten über viele Monate. Für den Teil, der noch nicht abgerufen ist, verlangen die meisten Banken nach einer zinsfreien Zeit eine Gebühr, die Bereitstellungszinsen. Üblich sind 0,25 Prozent pro Monat, das sind 3 Prozent im Jahr.
Der Rechner geht Monat für Monat vor: Er zieht die bis dahin abgerufenen Raten vom Darlehen ab und berechnet auf den offenen Rest den Monatssatz, sobald die zinsfreie Zeit vorbei ist. Eine Rate, die in einem Monat abgerufen wird, zählt in diesem Monat schon als ausgezahlt.
Beispiel
400 000 Euro Darlehen, 0,25 Prozent pro Monat, sechs zinsfreie Monate und der voreingestellte Zahlungsplan über zwölf Monate: Im siebten Monat sind noch 180 000 Euro offen, das kostet 450 Euro. Insgesamt kommen rund 1 150 Euro zusammen. Verschiebt sich der Bau um drei Monate, steigen die Kosten deutlich. Probier es aus, indem du die Monate im Plan erhöhst.
So hältst du die Kosten klein
- Beim Vergleich der Angebote auf die zinsfreie Zeit achten. Beim Neubau sind zwölf Monate verbreitet, manche Banken bieten mehr.
- Den Kreditvertrag nicht zu früh unterschreiben, aber auch nicht so spät, dass der Zins steigt.
- Einen realistischen Bauzeitenplan mit Puffer zugrunde legen. Der Artikel Wie lange dauert ein Hausbau? nennt typische Dauern.
- Eigenkapital zuerst verbauen und das Darlehen erst danach abrufen. Dann verkürzt sich die Zeit, in der Bereitstellungszinsen anfallen, aber nicht automatisch: Maßgeblich ist der Vertrag.
- KfW-Kredite haben eigene Regeln, etwa 0,15 Prozent pro Monat ab dem 13. Monat nach Zusage.
Häufige Fragen
Sind Bereitstellungszinsen im Effektivzins enthalten?
Nein. Sie hängen davon ab, wann du das Geld abrufst, und können deshalb nicht im Voraus in den Effektivzins eingerechnet werden. Vergleiche sie bei Angeboten separat.
Ab wann laufen Bereitstellungszinsen?
Das regelt der Kreditvertrag. Meist beginnt die zinsfreie Zeit mit der Vertragsunterschrift. Danach wird der noch nicht abgerufene Betrag jeden Monat belastet.
Kann ich Bereitstellungszinsen steuerlich absetzen?
Bei einem selbst genutzten Haus nicht. Bei einer vermieteten Immobilie gehören sie zu den Werbungskosten. Frag im Zweifel deinen Steuerberater.
Wie sieht ein typischer Auszahlungsplan aus?
Beim Bauvertrag mit einem Generalunternehmer orientieren sich die Raten am Baufortschritt, etwa Bodenplatte, Rohbau, Dach, Fenster, Innenausbau und Fertigstellung. Beim Bauträger regelt die Makler- und Bauträgerverordnung höchstens sieben Raten.