Plane deine Tilgungsstrategie und berechne, wie schnell du schuldenfrei wirst.
Optional: Zusätzliche jährliche Tilgung
Monatliche Rate
Laufzeit bis schuldenfrei
Gesamtzinsen
Gesamtkosten (Darlehen + Zinsen)
Tilgungsverlauf
💡 Ersparnis durch Sondertilgung
Zinsersparnis:
Zeitersparnis:
Je höher die anfängliche Tilgung, desto schneller bist du schuldenfrei und desto weniger Zinsen zahlst du insgesamt.
Nutze Sondertilgungsrechte! Schon kleine jährliche Sondertilgungen können die Laufzeit erheblich verkürzen.
Achte darauf, dass die monatliche Rate zu deinem Budget passt. Plane einen Puffer für unerwartete Ausgaben ein.
Überprüfe nach Ablauf der Zinsbindung, ob eine Umschuldung zu besseren Konditionen möglich ist.
Der Tilgungsrechner zeigt dir, wie lange du an einem Darlehen abzahlst und wie viel Zinsen bis zur letzten Rate zusammenkommen. Gerechnet wird ein Annuitätendarlehen, die übliche Form der Baufinanzierung in Deutschland.
Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate über die gesamte Zinsbindung gleich. Sie besteht aus zwei Teilen: den Zinsen auf die aktuelle Restschuld und der Tilgung, also dem Betrag, um den die Schuld tatsächlich sinkt.
Weil die Restschuld mit jeder Rate kleiner wird, fallen von Monat zu Monat weniger Zinsen an. Die Rate bleibt gleich, also wächst der Tilgungsanteil. Deshalb spricht man von der anfänglichen Tilgung: Der eingegebene Prozentsatz gilt nur für das erste Jahr.
Angenommen, du leihst dir 300.000 € zu 3,5 % Sollzins. Mit 2 % anfänglicher Tilgung zahlst du 1.375 € im Monat, bist nach rund 29 Jahren schuldenfrei und hast bis dahin etwa 178.000 € Zinsen gezahlt.
Erhöhst du die Tilgung auf 3 %, steigt die Rate um 250 € auf 1.625 €. Dafür endet das Darlehen schon nach gut 22 Jahren, und die Zinsen sinken auf rund 131.000 €. Ein Prozentpunkt mehr Tilgung spart in diesem Beispiel also fast sieben Jahre und etwa 46.000 €.
Das Beispiel unterstellt, dass der Zinssatz über die gesamte Laufzeit gleich bleibt. In der Praxis endet die Zinsbindung meist nach 10 bis 20 Jahren, und die Restschuld wird zum dann gültigen Zins weiterfinanziert.
Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung außerhalb der normalen Rate. Sie senkt die Restschuld sofort und vollständig, weil kein Zinsanteil abgezogen wird. Jeder Euro, der früh getilgt wird, erspart Zinsen für alle folgenden Jahre.
Viele Banken erlauben jährliche Sondertilgungen bis zu einem festen Anteil der Darlehenssumme ohne Aufpreis. Ob und in welcher Höhe das möglich ist, steht im Darlehensvertrag. Der Rechner zieht die eingegebene Sondertilgung einmal pro Jahr von der Restschuld ab.
Eine feste Regel gibt es nicht. Je niedriger der Zins, desto langsamer wächst der Tilgungsanteil von selbst, und desto wichtiger ist eine höhere Anfangstilgung. Probiere im Rechner aus, wie sich Rate und Laufzeit bei verschiedenen Werten verändern, und wähle eine Rate, die auch bei unerwarteten Ausgaben tragbar bleibt.
In den ersten Jahren ist die Restschuld am höchsten, deshalb besteht die Rate überwiegend aus Zinsen. Erst mit sinkender Schuld verschiebt sich das Verhältnis zur Tilgung.
Nein. Er rechnet mit einem gleichbleibenden Zins bis zur vollständigen Rückzahlung. Die tatsächliche Laufzeit hängt davon ab, zu welchem Zins du nach Ablauf der Zinsbindung weiterfinanzierst.